Ce se întâmplă dacă nu plătești rata la un credit IFN până la ziua de salariu?
În ultimii ani, creditele acordate de instituțiile financiare nebancare (IFN) au devenit o soluție rapidă și comodă pentru mulți români care au nevoie urgentă de bani. Aceste împrumuturi vin adesea fără birocrație excesivă, pot fi accesate online și sunt aprobate în doar câteva ore. Însă, deși par ușor de obținut, ele vin cu o responsabilitate majoră: plata la timp a ratelor. Ce se întâmplă dacă nu reușești să plătești rata până la ziua de salariu? Răspunsul este mai complex decât pare, iar consecințele pot varia de la simple penalități până la probleme serioase de credit.
- Perioada de grație și prima întârziere
Majoritatea IFN-urilor acordă o perioadă de grație de câteva zile după scadență, însă acest lucru nu este standard și variază de la un IFN la altul. Dacă nu ai achitat rata până la ziua de salariu, iar acea zi este după scadență, este foarte probabil ca acel credit să fie deja considerat întârziat.
Chiar și o întârziere de o zi poate atrage penalități. Acestea pot fi calculate zilnic și adăugate automat la suma datorată. De exemplu, o penalizare de 1% pe zi la o rată de 1.000 lei poate aduce o creștere considerabilă a datoriei într-un timp scurt.
- Dobânzi penalizatoare și costuri suplimentare
Unul dintre cele mai importante riscuri ale întârzierii este dobânda penalizatoare. În cazul unui IFN, aceasta poate fi mult mai mare decât în cazul băncilor tradiționale. IFN-urile practică adesea dobânzi anuale efective (DAE) foarte ridicate, iar întârzierile le pot face și mai împovărătoare.
Pe lângă dobânda penalizatoare, IFN-ul poate percepe și comisioane suplimentare de notificare, comisioane de recuperare sau alte taxe administrative. În doar câteva săptămâni, o datorie inițială de câteva sute de lei se poate transforma într-una de peste 1.000 de lei, dacă nu este gestionată la timp.
- Notificări și apeluri din partea IFN-ului
Dacă rata nu este plătită până la ziua de salariu, urmează perioada de notificări și apeluri telefonice. În general, IFN-ul începe cu notificări blânde prin SMS sau e-mail, dar treptat acestea devin mai insistente.
După câteva zile de întârziere, ești contactat de un operator care te va întreba de ce nu ai achitat și când poți face plata. În cazul în care întârzierea se prelungește, frecvența apelurilor crește, uneori chiar zilnic. În paralel, IFN-ul poate trimite notificări scrise la adresa de domiciliu sau prin poștă electronică.
- Raportarea la Biroul de Credit
Un aspect foarte serios este raportarea la Biroul de Credit. Dacă întârzierea depășește 30 de zile, majoritatea IFN-urilor vor raporta situația ta la Biroul de Credit. Asta înseamnă că numele tău va figura ca „rău platnic”, iar acest lucru poate avea consecințe pe termen lung.
Odată ce ai fost raportat, este mult mai greu să obții un alt împrumut – fie de la IFN, fie de la bancă. Chiar dacă reușești să obții unul, s-ar putea să primești condiții mai dure, dobânzi mai mari sau sume mai mici.
- Începerea procedurilor de recuperare
Dacă datoria rămâne neachitată după mai multe notificări și contacte, IFN-ul poate începe procedura de recuperare a creanței. Aceasta poate fi făcută:
- intern, printr-un departament propriu de colectare;
- extern, prin cedarea datoriei către o firmă de recuperare.
O firmă de recuperare are propriile metode – de obicei insistente – de a încerca să recupereze suma restantă. Pot trimite scrisori, pot suna de mai multe ori pe zi sau pot propune plata în rate cu penalități adăugate. De asemenea, uneori pot contacta și rude sau colegi, lucru care, deși nu este legal fără acordul tău, se mai întâmplă în practică.
- Executarea silită
Dacă situația nu se rezolvă, următorul pas poate fi procesul de executare silită. Acesta nu se întâmplă peste noapte și necesită o decizie judecătorească. IFN-ul sau firma de recuperare trebuie să te dea în judecată și să obțină o hotărâre care permite blocarea conturilor tale sau poprirea salariului.
Această etapă este extrem de neplăcută și poate însemna reținerea directă a unei părți din venitul tău lunar. În unele cazuri, dacă ai bunuri de valoare (mașină, apartament etc.), acestea pot fi puse sub sechestru și valorificate pentru recuperarea datoriei.
- Cum poți evita toate aceste consecințe
Dacă știi că nu vei putea plăti la timp până la ziua de salariu, cel mai important lucru este să comunici cu IFN-ul. Multe instituții financiare sunt dispuse să ofere o reprogramare a ratelor sau chiar o amânare temporară, dacă explici situația.
Iată câteva soluții:
- Cere o reeșalonare a creditului (plata în mai multe rate mici);
- Solicită o perioadă de grație, dacă ai o întârziere justificată;
- Refinanțează creditul printr-un alt IFN sau printr-o instituție cu dobândă mai mică;
- Împrumută suma de la un prieten sau o rudă pentru a acoperi întârzierea;
- Prioritizează această datorie în bugetul tău, înainte de cheltuieli mai puțin urgente.
- Mai bine previi decât să repari
Deși un credit IFN luat rapid poate părea o salvare pe moment, amânarea plății ratei până la ziua de salariu sau chiar după această dată poate genera o spirală periculoasă de datorii. Penalizările, stresul psihic, afectarea scorului de credit și riscul de executare silită sunt doar câteva dintre efectele negative.
Este esențial să tratezi orice împrumut cu responsabilitate, indiferent cât de mică pare suma. Dacă te afli deja într-o situație dificilă, nu amâna să cauți o soluție. Cu cât acționezi mai repede, cu atât sunt mai mari șansele să eviți complicațiile. Așadar, comunicarea cu creditorul și o bună gestionare a bugetului personal pot face diferența între o simplă întârziere și un dezastru financiar.